Помощь юриста по кредитным спорам

Приветствую! К написанию этой статьи меня подтолкнула одна из очередных встреч с гражданином, который увяз в долгах и хотел получить консультацию о банкротстве. Наша компания была не первой, куда он обратился, поэтому предметом разговора он владел уже неплохо и мы сразу смогли перейти к сути дела.

У гражданина есть официальный доход в сумме 40 000 рублей и залоговый автомобиль в собственности, который стоит порядка 500 000 рублей. В такой ситуации я разъяснил человеку, что списать долги через банкротство будет вполне реально, но автомобиль придётся отдать на продажу с торгов и на период ведения процедуры от своей заработной платы он будет получать лишь прожиточный минимум на себя и половину минимума на ребёнка, как предусмотрено законом. В общем-то, стандартная ситуация, которую мы проходили уже сотню раз.

Но его мой ответ явно смутил, и он поведал мне, что в других компаниях, куда он обращался, ему обещали оставить 100% зарплаты и сохранить автомобиль. Вообще без проблем и с нулевым риском. На этом гражданин вежливо попрощался и наверняка отправился туда, где ему нарисовали более радужные перспективы.

Нюанс в том, что, строго говоря, в его случае сделать это невозможно. Вообще никак. Ноль шансов. Никакими законными или незаконными способами сохранить 100% дохода и залоговое имущество нереально. И хоть это уже далеко и не первая подобная ситуация даже за последний месяц, от его реакции я впал в ступор и даже не знал, что ему ответить.

В этот момент я просто попытался посмотреть на эту ситуацию глазами клиента. Если другая компания обещает сделать то, что я ему назвал невозможным, то с его стороны вполне логично будет решить, что раз они могут, а мы нет, то они лучше, умнее, опытнее и т.д., чем мы. Совершенно разумно с его точки зрения будет с нами откланяться и пойти к тем специалистам, которые обещают больше. Вот только он ещё не знает, что все эти обещания абсолютно пусты и несбыточны.

Конечно, я не открою секрет, если скажу, что среди юристов, как и среди специалистов любой другой профессии, бывают не до конца честные ребята или самые натуральные мошенники. Работать им легко и приятно – достаточно просто говорить только то, что клиент хочет слышать. Буквально, приходит к ним человек с вопросом:

• Здравствуйте, я интересуюсь банкротством, но у меня два жилья в собственности, как быть?
• Легко, сейчас мы Вам выведем жильё задним числом и всё, гарантия успеха, 0 рисков!
• Добрый день, у меня официальных доход 50 000 рублей и я машину продал 2 месяца назад, это никак не повлияет?
• Нет конечно, успокойтесь, всё сделаем в лучшем виде!

Иными словами, достаточно пообещать нереальные результаты, и в глазах клиента ты уже видный специалист, буквально волшебник, которые умеет то, чего даже не знают другие. Для клиента же сотрудничество с таким спецом в лучшем случае заканчивается потерей денег, в худшем же случае он может усугубить свою проблему так, что уже и более компетентные юристы ничего поделать не смогут.

Вот поэтому, друзья, в этой статье я хочу составить список из 5 самых распространённых заблуждений о банкротстве, которые нечестные юристы выдумывают и используют для обмана клиентов. Чтобы оценить честность и компетентность специалиста, который даёт Вас консультацию, Вы должны знать хотя бы базовые основы:

1. Не важно, как и когда Вы набрали долги. В банкротстве всё спишется.

Категорически нет. Это очень важно, любой компетентный специалист в первую очередь максимально подробно выяснит историю Вашего долга, а потом уже будет давать какие-либо прогнозы.

Существует несколько причин, при которых процедура банкротства скорее всего завершится без списания долга. Самые частые из них:

— предоставление кредитору недостоверной информации при получении кредита. Это, к сожалению, часто случается, при этом сами должники документы практически никогда не подделывают. Такое случается, когда должнику уже отказывают в кредите банки и он обращается к всяким «помощникам» в получении кредита, «исправителям кредитной истории» и прочим мошенникам. Всё, что они делают – это подделывают документы о работе и размере дохода и подают их в бак от имени должника. При этом они сами нигде себя не светят – мошенником в итоге оказывается сам заёмщик. Если в процедуре банкротства выяснится, что документы были поддельными, то ничего хорошего в итоге не получится.

— подозрительное накапливание задолженности без явного намерения её погашать. Если Вы взяли один или несколько кредитов, после чего не оплачивали их вообще или внесли пару платежей, при этом новые кредиты не пошли на покрытие старых – суд может посчитать, что Вы банкротитесь намеренно и задумали всё это заранее

Не всем подходит банкротство. Для некоторых ничем хорошим оно не закончится. Поэтому для оценки перспективы каждого отдельно взятого дела специалист выясняет, когда возник долг, как долго он оплачивался, как давно пошла просрочка и т.д. В глазах суда Вы должны выглядеть безупречно честным и ответственным заёмщиком.

2. Можно «вывести» любое имущество и абсолютно безопасно подавать на банкротство

По закону только на единственное жильё, если оно не в ипотеке, нельзя обратить взыскание. Любое другое имущество идёт в реализацию и продаётся с торгов, а вырученные деньги достаются кредиторам.

В отдельных случаях некоторое имущество можно грамотно переоформить и избавить его от такой незавидной участи. Но, повторюсь, это частные случаи и касается это чаще всего не самого дорогого имущества (до 100 000 рублей). Если Вам предлагают «вывести» ценное имущество или недвижимость, то Вы должны понимать, чем это для Вас чревато.

Подозрительные сделки с имуществом являются ещё одной причиной, по которой банкротство закончится без списания долга. Подозрительными сделками считаются

— любое дарение имущества кому-либо

— продажа имущества по заниженной стоимости

— любые сделки с близкими родственниками

— продажа имущества вскоре после покупки

— продажа имущества после возникновения просрочки или незадолго до неё

— отчуждение (продажа, дарение и т.д.) имущества незадолго до обращения в суд с заявлением о банкротстве

Так вот, если Вам предлагают «вывести» ценное имущество, то эта сделка автоматически становится подозрительной для суда. Последствия могут быть печальными:

— сделка может быть расторгнута, отчуждённое имущество возвращено в Вашу собственность и реализовано, после чего Ваш долг, образовавшийся перед бывшим его собственником, не будет списан и останется на Вас после завершения банкротства.

— сделка может быть не расторгнута, но долги Вам не спишут, так как суд усмотрит в Ваших действиях умысел на причинение ущерба кредиторам и намеренное уменьшение конкурсной массы.

3. Можно оставить у себя залоговое имущество

Если Вам обещают обезопасить залоговое имущество в процедуре банкротства и спасти его от реализации – не верьте. Чуть выше мы с Вами уже читали про сомнительные сделки. Так вот, залог недвижимости в обязательном порядке регистрируется в росреестре, залог движимого имущества (автокредиты и прочее) в 90% случаев вносится в реестр нотариальной палаты. Это значит, что тайно провернуть какие-либо действия с этим имуществом невозможно, обо всём в процессе банкротства узнает суд и залоговый кредитор, более того – по закону Вы сами обязаны всю эту информацию сообщить суду. За сокрытие информации грозят очень неприятные последствия, вплоть до уголовных.

4. Все Ваши доходы останутся при Вас

После введения по Вам первой процедуры в процессе банкротства (примерно полтора-два месяца после подачи заявления в суд) и до завершения процедуры, все Ваши банковские счета будут заблокированы и Вы сами ни копейки не сможете с них снять. С этого момента получать зарплату, алименты и вообще любые выплаты Вы сможете только по письменному распоряжению Вашего конкурсного управляющего. Он, в свою очередь, не имеет права выделять Вам деньги больше того размера, что предусмотрен законом, за этим очень жёстко следит суд и кредиторы. Вам будут выделяться деньги в размере прожиточного минимума на Вас, половины прожиточного минимума на каждого ребёнка (полный прожиточный минимум для родителей-одиночек) и отдельных видов социальных выплат на детей, либо в связи с инвалидностью, потерей кормильца и т.д.

Вывести из конкурсной массы какие-либо иные виды доходов можно только в отдельных случаях, каждый из них рассматривается индивидуально. Никаких «железных», безопасных и универсальных способов увести больше денег не существует.

5. В банкротстве списываются любые долги

Итак, с помощью банкротства можно списать долги по кредитам, займам и прочим договорным задолженностям, ЖКХ, налогам и штрафам. Долги в следствие причинения вреда жизни и здоровью, морального вреда, долги по алиментам списаны не будут. Тоже самое касается субсидарной ответственности контролирующих лиц организаций, если Вы ранее приходились управляющим юридического лица.

Кроме того, не спишутся долги, возникшие в последствие признания недействительности сделки – об этом мы говорили в главе про подозрительные сделки.

В определённых случаях не спишут долги из причинения вреда имуществу (ущерб в ДТП, залитие квартиры и т.д.). Тут уж каждую ситуацию нужно смотреть индивидуально.

Грубо говоря, если у Вас долги только по кредитам, займам и ЖКХ, то все они в общей массе подлежат списанию. В остальных случаях нужно разбираться детально.

————-

Итак, друзья, если Вы дочитали до этих строк, то Вы уже знаете о банкротстве и его потенциальных рисках намного больше, чем 90% ежедневно приходящих к нам граждан. Вы уже знаете, где может быть «зарыта собака», как не дать себя обмануть и на что обращать внимание.

Не стесняйтесь задавать консультантам по банкротству неудобные вопросы, не стесняйтесь требовать показать Вам примеры практики, в которых сработали их на словах чудесные способы вывода имущества и сохранения 100% дохода.

А главное, помните, что во всех рискованных ситуациях в худшем случае виноватыми окажетесь именно Вы и за последствия отвечать будете Вы, а консультанты, которые давали Вам сказочные обещания, пожмут плечами, расскажут про неожиданные изменения в законодательстве, или просто перестанут брать трубку. Не верьте всему, что хорошо звучит.

Автор статьи: руководитель практики банковского и финансового права Горбунов Олег Алексеевич